上市银行三季报开始披露，市场关注经济下行压力下的银行基本面变化。

　　10月24日，苏州银行率先披露三季报，前三季度归母净利润增长25.92%。之前，已有江苏银行、成都银行、杭州银行、常熟银行、苏农银行、厦门银行等上市银行发布前三季度业绩预告，均实现盈利双位数增长。其中，江苏银行预计前三季度归母净利润同比增长30%到32%。

　　资产质量有望保持平稳

　　上半年，上市银行整体业绩表现优秀。42家A股上市银行中，有24家银行归母净利润同比增长超过10%。但在二级市场上，银行股走势偏弱。

　　上海国家会计学院金融系主任叶小杰在接受中国经济时报采访时预计，上市银行三季报及年报业绩保持平稳增长。今年国家出台了一系列措施稳住宏观经济大盘，这需要银行业提供信贷支持，而且四季度是“收官季”，相关政策效应将会集中体现，有利于银行信贷稳定扩张。这将给上市银行三季报及年报业绩带来支撑。虽然随着LPR持续下行，银行业净息差可能进一步收窄，对其具有一定的不利影响，但随着实体经济渡过难关，也将有利于提升银行的资产质量。

　　对于近期市场关注的楼市景气度变化及房贷利率下调，中国（深圳）综合开发研究院金融发展与国资国企研究所所长胡彩梅在接受本报采访时认为，这对银行业会产生一定的影响，但总体是可控的，结构性影响比较大。受楼市变化影响较大的银行，一是经济相对较弱地区的区域性银行及大行分支机构，二是三四线城市的银行及分支机构，三是部分房地产业务占比较高的股份制银行。

　　她认为，上半年42家A股上市银行资产质量较好，平均不良率仅为1.2%，营收和净利润保持较高增长。一方面，房地产调控不是短期政策，已经调控了很多年，银行一直在调整业务和资产结构，包括企业和个人贷款在内的房地产贷款在银行贷款中的比重已大幅降低。另一方面，近年来，银行业整体保持较高的贷款拨备率和拨备覆盖率，能够很好地平滑和对冲风险。

　　从已披露的三季报及业绩预告来看，9月末，成都银行、杭州银行、常熟银行、苏农银行、厦门银行及苏州银行不良贷款率分别较上年末下降0.17、0.09、0.03、0.06、0.05、0.23个百分点。这些银行的风险抵补能力明显优于行业平均水平，例如，苏州银行9月末拨备覆盖率532.50%，较上年末提升109.59个百分点。

　　“上市银行近年来资产质量持续改善，明显优于国内商业银行的平均水平，多家银行不良率低于1%。风险抵补能力也较强，有的银行拨备覆盖率是行业平均水平翻倍以上。”复旦大学证券研究所副所长王尧基向本报表示，当前大部分地产债务风险暴露，问题房企的监管及处置得到落实，再加上接连出台的楼市松绑政策，对上市银行涉房业务的不良压力不必过度担心。随着稳增长政策加码，信贷有效需求回升，上市银行基本面有望继续向好，资产质量保持平稳。

　　为经济长期向好提供支撑

　　今年以来，受LPR下行和让利实体经济的影响，商业银行净息差连续收窄。净息差收窄给银行利润带来一定影响，是市场的又一个关注点。胡彩梅表示，净息差持续收窄，在短期内很难发生较大逆转。为对冲经济下行影响，央行引导利率下行，降低中小及民营企业的融资成本。面对息差收窄，银行在纷纷寻找应对策略，一是不断优化负债结构，在下调存款利率的同时，加大基础存款拓展力度；二是积极开拓息差较高的零售贷款业务；三是向综合化、轻资产模式转型，扩大非利息收入业务，代理理财、代理保险、资金托管、结算等中间业务成为各大银行竞相逐鹿的新战场。

　　展望银行业四季度及明年的经营环境，胡彩梅称，首先，疫情的影响仍将存在，消费有望在政策持续支持下保持恢复趋势，但难有爆发式增长；其次，民间投资增长在预期不发生较大转变的情况下很难出现大幅反弹，依靠政府、国企投资的后劲不足；再次，受外需放缓、大宗商品价格回落等影响，出口难以延续高增长。尽管短期经济形势不容乐观，但我国经济的韧性和长期向好的趋势不会变。随着各种稳经济、促经济的政策密集出台，经济将加快复苏，银行业的发展环境会进一步向好。