近年来，商业银行因科技违规、数据安全等问题收到的罚单数量呈现明显增多的趋势。有的银行科技风控漏洞“踩红线”，有的与第三方合作数据安全风险管控不到位。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向中国经济时报表示，银行科技风控领域的处罚增多，可能的原因包括：业务层面，数字化转型加速推进，但风控系统建设滞后于业务扩张，由于模型验证不充分、数据质量参差不齐等，一旦某个环节出问题便引发连锁反应。治理层面，部分银行将科技风控视为IT部门的纯技术问题，而非全行级风险管理议题，三道防线作用不能有效发挥，导致风险在技术外壳下持续累积。监管层面，《银行保险机构数据安全管理办法》等新规密集落地，监管对模型风险、数据治理、外包管理的检查颗粒度显著细化，以往“灰色地带”被明确划入红线。

上海国家会计学院金融系主任叶小杰在接受中国经济时报采访时称，当前银行数字化全流程高度依赖信息系统、数据交互与第三方技术合作，科技风控漏洞会形成多层级连锁风险。底层系统层面，系统迭代缺少完整压力测试、灾备与应急机制缺失，容易出现线上渠道卡顿、报价失真、交易清算异常等情况，造成客户资金账务错乱。数据治理层面，权限分级模糊、脱敏流程缺位、第三方服务商数据管控宽松，会出现客户征信、身份信息违规查询、外泄，滋生电信诈骗、身份冒用等衍生犯罪。算法风控层面，信贷模型训练样本单一、缺少人工复核机制，易产生算法歧视、授信判断失真，放大信用违约风险。运营管理层面，科技、业务、合规部门割裂，系统变更、外包技术引入缺少联合评审，会埋下网络攻击、程序后门等安全隐患，各类漏洞并非独立存在，往往相互传导叠加，形成复合型数字风险。

在叶小杰看来，科技风控漏洞给银行带来的影响，一是直接经营成本抬升，监管罚款、客户赔付、系统修复、数据安全整改会形成一次性大额支出，长期还要持续追加科技安全投入，挤压信贷投放与业务拓展预算。二是声誉与客户流失冲击，系统故障、信息泄露容易引发舆情，削弱公众对银行资金安全的信任，零售存款、小微贷款客户会主动转向风控更稳健的同业机构。三是业务扩张受限，监管处罚后通常伴随业务限制、线上新产品暂停审批，数字化转型节奏被迫放缓，在零售线上化、普惠数字信贷赛道丧失竞争优势。四是内部治理压力加剧，高管、技术负责人、业务经办人会被同步追责，人事考核、晋升机制受到约束，内部合规成本常态化提升。

“近年来科技风控类罚单持续扩容，意味着监管导向从事后事故处置转向前置风险预防。”叶小杰说，过去监管重心集中在已经爆发资金损失、大规模泄密的重大事件，现在只要系统治理、数据管理、应急机制等存在制度缺陷，即便未产生实际损失也会启动处罚，提前阻断数字风险扩散路径。监管标准实现线上线下统一，不再将数字化业务视作监管灰色地带，明确金融科技只是业务载体，合规底线与传统线下业务一致。同时监管问责趋于穿透化，不再只处罚机构，同步追究管理层与直接经办人员责任，倒逼银行把科技风控上升至公司治理核心层面。

对于很多罚单涉及中小银行，叶小杰称，中小银行资金、技术、人才储备天然弱于大型银行，需走轻量化、精准化合规路线，避免盲目跟风全栈数字化建设。一是建立分层投入机制，优先补齐核心交易系统、客户敏感数据防护等刚需环节，集中资源搭建基础灾备、权限审计体系。二是严控第三方外包风险，对数据服务商、系统开发方实行准入审核、季度巡检、合同权责穿透约定，严防外包环节数据无节制流转。三是重塑跨部门协同机制，打破业务与科技壁垒，产品上线、系统升级必须经过合规、风控联合评估，建立常态化漏洞自查台账，做到隐患早整改、早报备。

娄飞鹏表示，中小银行筑牢科技风控底线，一是要建立模型全生命周期管理机制，投产前必须完成独立验证；二是要强化外包科技服务商的持续监控；三是要将科技风险指标纳入高管考核，从治理架构上筑牢底线。