叶小杰 | 《中国经济时报》：农村中小银行： “减量”是手段 “提质”是目标【2026年10月16日】

国家金融监督管理总局相关负责人日前表示，有力有序有效防范化解地方中小金融机构风险，牢牢守住不“爆雷”底线。推动地方中小金融机构减量提质、优化布局。《2025年中国农村金融发展报告》显示，2025年农村中小银行法人机构净减少670家，降幅达18.6%。

“当前，应该把地方中小金融机构风险处置放在更靠前位置，并做到力度、节奏和效果兼顾。”上海国家会计学院金融系主任叶小杰在接受中国经济时报采访时说，在经济换挡、利差收窄、部分区域资产质量承压的背景下，若继续拖延处置，单个机构问题容易演变为区域性信用收缩和公众信心动摇，最终伤及农村金融服务的可持续性。所谓“有力”，是监管、地方和机构股东不能心存侥幸，该补充资本就补充资本、该重组就重组，该退出就依法退出；所谓“有序”，是不能搞运动式处置，要根据风险成因、区域需求和服务空白分类施策，防止服务断档；所谓“有效”，是不能只做账面重组，还要同步解决内部人控制、关联交易、盲目扩张等病根。守住不“爆雷”底线，不是保护落后，而是防止风险无序外溢，为改革争取时间和空间。只有把风险锁定在最小范围，才能让真正有竞争力的机构轻装上阵。

对于中小金融机构“减量”，南京财经大学金融学院投资学系主任翁辰在接受中国经济时报采访时表示，随着高风险机构的集中出清和主要省份统一法人改革的落地，农村中小银行减量趋势将逐渐缓和，进入“稳态提质”阶段。

在翁辰看来，“减量”是手段，“提质”是目标，可以通过多元路径，实现农村中小金融机构风险的有序出清和服务能力的提升。一是分类施策推进减量，对稳健机构保留独立法人，守住县域金融支点；对高风险机构通过市场化并购重组实施整合，极少数风险难缓释的机构依法有序退出。二是以整合带动提质，统一搭建风控、科技与合规体系，补齐中小银行内控薄弱、人才不足的短板，强化资本与流动性缓冲。三是压实地方、股东及机构主体责任，规范股权治理，建立风险早预警早干预机制，从源头减少新增风险，实现风险长效治理。

叶小杰认为，未来被整合或退出的中小金融机构，主要是规模小、区域重叠、治理薄弱、业务单一、过度依赖传统存贷利差、科技与风控能力不足的机构。实现“提质”，关键不是把机构做大，而是把治理做实、资本补足、风控做细、定位做准。要引入合格股东，约束关联交易，建立独立有效的治理和风控体系；要借助省级平台或优质机构提升科技、产品和人才支撑；要坚持本地化经营，围绕特色农业、小微商户、新型农业经营主体做深做透，形成大行难以替代的信息优势和响应速度。

谈到农村中小银行优化布局，翁辰表示，当前中小银行布局仍存在结构性短板。一是区域分布不均衡，部分县域机构扎堆、同质化竞争激烈。二是部分机构定位跑偏，少数机构脱离支农支小主业，存在异地授信、盲目扩张倾向，与本土需求错配。三是治理与资源分散，大量小法人机构独立运营，科技、风控、人才难以集约化投入，内控薄弱，风险隐患容易累积。

她还说，优化布局要立足县域本土定位，与减量提质协同推进。坚持分类保留法人主体，对经营稳健、支农作用突出的机构予以保留；对高风险、低效小法人推动市场化重组整合。统筹机构空间布局，避免县域内无序竞争，补齐偏远乡村金融服务短板，线上线下相结合稳定乡村服务触点。引导机构回归支农本源，严控非本土业务扩张。依托机构整合实现风控、科技、人才集约化建设，同时压实属地、股东与机构责任，形成“机构数量合理、区域覆盖均衡、功能定位清晰、风险可控”的农村金融格局。

“‘优化布局’要允许多种路径并存，如省级农商行组建、村镇银行改建为支行、相邻机构合并，以及高风险机构依法退出，同时确保网点、人员和服务不断档。”叶小杰说，减量不是目的，让留存机构有活力、有约束、有特色，才是调整的真正方向。