在上国会-港中大EMPAcc项目的“E启三讲大学堂”上，26期在读学员，交通银行风险管理部的张利军做了一场坦率到让人意外的分享。

他打开PPT，题目是《从金融小白到信贷风险管理的职场进阶之路》。

台下的同学本以为会听到一套标准的成功学叙事——刻苦、勤奋、一路晋升、功成名就。但张利军开口第一句话就笑了：“我把今天的分享分成‘正史’和‘野史’。正史看PPT，野史听我讲故事。”

接下来，他讲了被企业下岗职工围堵的经历，讲了客户席间偷偷录音的奇葩事，讲了持刀追人的“老赖”，讲了出差垫款差点还不上贷款的窘迫，还讲了三次幸运地赶上“末班车”的职场转折。

全场时而爆笑，时而沉默。

分享结束后，有人感慨：“这才是真实的职场。”

 

从物理实验室到银行柜台：一个“金融小白”的起点

2007年，张利军考入信阳师范学院，专业是电子信息工程。

“学的是芯片设计、电路板、C语言。”他说，“跟金融八竿子打不着。”

唯一的“关联”，是大学必修的SQL和C语言——后来在审计和风险计量岗位上，成了他比别人多出的一把“刷子”。

2011年毕业，他进入交通银行洛阳分行，成为一名综合柜员。“这是第一次‘末班车’。”他说，“之前的员工招聘都是分行组织，2012之后就由总行统一组织了。”

“一个学物理的，连借方贷方都分不清。”

但他做了一个让所有人意外的决定：用一个月时间，把所有柜面业务从头到尾梳理了一遍。从业务流程到疑难杂症处理，从跨部门协调到常见错误排查——他硬是写出了一本约20万字的操作手册。

“那段时间天天加班，但写完之后，我再也不怕任何柜面问题了。”

这本手册后来成了支行同事的“宝典”。一个金融小白，用最笨的办法，完成了第一次专业跃迁。

对公客户经理：酒桌、催收与周期

2014年，张利军转岗对公客户经理。

“那才是我真正学信贷的开始。”

他服务的客户类型很广：流贷、信用证、保函、投行业务……个人营销管理的公司日均存款及信贷资产均超10亿元，申报获批额度超50亿元。

但让他印象最深的，不是业绩，而是几次“惊心动魄”的经历。

电解铝企业的生死

2017年，他走访洛阳一家电解铝加工企业。当时国家去产能政策落地，“两高一剩”行业首当其冲。他管理的客户因为有政府背景，最终被救助；而同事负责的一家民营企业，直接破产重组。

“那是我第一次真切感受到，行业周期和国家政策对企业的影响有多大。”他说，“后来电解铝供不应求，价格暴涨，但那家民企已经没了。”

被下岗职工围堵

一次在南阳核实时，他被企业下岗职工群体围住。几十个人堵在门口，要求银行继续批贷款发工资。

“说不害怕是假的。”他回忆，“但你得站在那，把情况说清楚，把政策讲明白。”

持刀追人的“老赖”

个贷催收时，他遇到一个“老赖”客户。对方见催收人员上门，直接抄起一把刀追了出来。

“我们跑得比兔子还快。”

酒桌文化

“刚做客户经理那会儿，营销全靠喝酒。”他笑着回忆，“有一次醉得不省人事，女行长亲自开车来接我，我们私下叫她‘保姆行长’。”

在酒局上，他也遭遇过当地彪悍的“端酒”文化——整杯高度白酒一口闷。同时，也发生过客户方有人偷偷录音，最后业务没做成。

这些经历，让他从一个只会埋头算数字的工科生，变成了一个真正理解“风险”二字分量的人。

“风险不是模型里的一个参数，”他说，“风险是活生生的人、是周期、是政策、是人性。”

审计监督：五年“流浪”与垫款

2018年，张利军通过内部招聘，从洛阳调到了北京——交通银行北京审计监督分局。

“这是第二次‘末班车’。”他说，“那之后，这个岗位只招北京本地人了，因为单位要综合考虑员工的户口和住宿诉求。”

在北京的五年，他的工作变成了内部审计、不良认责、经济责任审计和专项审计。他熟练使用SQL进行数据分析，累计撰写审计成果17份，参与不良认责项目28户，涉及金额69.75亿元。

他去了全国十几个省市检查：北京、天津、辽宁、内蒙古、新疆、山西、山东、河南、安徽、福建、广东、贵州……

“2022年因为疫情，我从4月出差到12月，整整9个月没法回北京。”

更现实的压力是：出差需要垫款。

“那段时间我垫款非常多，报销流程又很慢，直到2023年四五月份才报完。当时家里经济非常紧张，年终奖都不够还贷款。”

他说这些的时候，语气平静，但台下很多人沉默了。

“不过这个岗位也有好处。”他话锋一转，又恢复了幽默，“不打卡、常出差没人管、工资还是全行最高水平。”

在山东检查时，当地领导用38度的低度酒招待他。他喝完之后觉得自己酒量大涨，后来才反应过来：“人家是情商高，会办事。”那位领导后来升任了更高职位。

风险计量模型开发：第三次“末班车”

2023年底，张利军调入上海总行风险管理部，后担任内评模型开发团队负责人。

“这是第三次‘末班车’。”他说，“2024年以后，总行社招要求本科或研究生必须来自985或QS前100。我这样的内部调动也设置了基本的学历、学校要求。我本科是普通二本，按新标准根本进不来。”

他的团队目前有7人，成员很年轻，除他一个89年的拖年龄后腿外，其他都是90后、00后。

他的工作，是根据商业银行资本管理办法和巴塞尔协议III的相关要求，开发内部评级模型。这些模型直接影响三件事：

信贷准入：给客户定风险等级，低于一定等级的不批。

拨备计提：影响银行财务报表上的“减值损失”，进而影响净利润。

经济资本计量：核算分行放贷占用的总行资本成本，直接影响分行绩效和奖金。

“从业务岗转到技术岗，挑战很大。”他说，“统计模型、机器学习，都得从头学。”

但幸运的是，他正在读EMPAcc项目。

EMPAcc项目：补齐短板的关键一环

“来上国会读书，是我职业生涯中非常正确的决定。”

张利军坦言，自己是工科背景，财务和统计是短板。而EMPAcc项目的几门课程，恰好填补了这些空白。

“《统计与决策》这门课，帮我补上了统计模型的基础理论。现在我带团队做模型，能听懂他们在说什么，也能跟领导讲清楚逻辑。”

“《公司财务报告》和《公司财务》加深了我对财务分析和预测的理解。风险管理不能只看违约概率，还得看企业的真实财务状况。”

他说，这些知识不只是写在PPT里，而是直接用在每天的工作中。

感悟：运气、努力与家人

分享的最后，张利军放了两张照片。

一张是2015年——那年他相亲认识了现在的妻子，两人拍了一张合影。“你们猜是哪一年拍的？”台下有人猜中，他送出了两份小礼物。

另一张是2024年的全家福。妻子、女儿和他。

“岁月是把杀猪刀。”他自嘲，“我瘦了，从130斤掉到110多斤；我媳妇‘幸福肥’了，从不到110斤长到140多斤。”

但他笑得很满足。

“走到今天，第一靠运气，赶上了三次‘末班车’；第二靠努力，该拼的时候没怂过；第三靠家人支持，特别是媳妇，我出差垫款那段时间，她没抱怨过一句。”

他顿了顿，补充道：“在当前经济形势下，我的目标很简单——保住工作，踏实上班，照顾好家庭。”

从“金融小白”到总行风控负责人

分享结束后，有同学问：“你觉得自己做对了什么？”

张利军想了想，说：“可能是我一直愿意做‘笨’事吧。”

刚当柜员时，别人按部就班办业务，他花一个月写20万字的操作手册。做客户经理时，维护老客户的同时还积极拓展新客户，白天在外跑业务，晚上喝酒做营销，半夜挑灯写报告。他还要硬着头皮去面对那些难缠的、濒临破产的企业。做审计时，别人嫌出差苦，他一年在外跑了9个月。做模型时，别人怕跨界，他从头学统计。

“没有白走的路。”他说，“那些当年觉得痛苦、尴尬、甚至丢人的经历，后来都成了我的‘资产’。”

从洛阳到北京再到上海，从柜员到客户经理到审计到风险计量，一个物理电子工程专业的“金融小白”，用15年时间，走到了总行风险管理部的核心岗位。

这或许不是一条可以复制的路径，但其中有一些东西是共通的：不怕从零开始，愿意做笨事，抓住每一次“末班车”，以及在关键时刻，有人拉你一把——无论是领导、家人，还是像EMPAcc这样的平台。

 

 

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活动简介

“E启三讲大学堂”是EMPAcc项目为学员精心打造的一个分享交流平台。在这里，每位学员可以围绕“三讲”展开分享：一讲自己的亲身经历与成长故事，二讲自己所在企业的特色与优势，三讲自己对所处行业的观察与思考。这一平台不仅促进了学员间思想的深度交流与碰撞，还极大地拓宽了学员们的视野。通过打破学科界限，不同背景与不同行业的学员得以在此相互认识、相互启发，共同成长，携手探索更加广阔的知识天地。